Je propose un modèle de courtage indépendant, historiquement réservé aux contribuables fortunés, que je rends aujourd’hui accessible à tous. Mon approche est fondée sur une planification financière rigoureuse, professionnelle et entièrement personnalisée, avec un niveau de qualité et de service supérieur à celui offert dans les institutions financières traditionnelles ou les compagnies d’assurance. Il est important pour moi de protéger les clients. C’est pourquoi mon logo d’affaires représente un dauphin. C’est un clin d’oeil au fait que les dauphins protègent les gens des requins.

Je suis comptable professionnel agréé (CPA) et planificateur financier (Pl. Fin.), titulaire d’une maîtrise en fiscalité (M. Fisc.). Je détiens également les titres de représentant en épargne collective et de conseiller en sécurité financière. Curieux et passionné, je possède une expérience pratique multidisciplinaire qui me permet de mieux identifier les opportunités, anticiper les risques, et bâtir des stratégies adaptées à la réalité de chaque client.

Je suis convaincu que mon expertise en fiscalité fait une réelle différence. Dans le monde des affaires, le fiscaliste est au cœur de la stratégie, comme le cerveau l’est pour le corps humain : il anticipe, analyse, oriente et optimise chaque mouvement.

Mes honoraires sont comparables à ceux des institutions financières, car ils sont prélevés à même les placements. La différence ? Chaque client bénéficie d’un plan financier complet, personnalisé et intégré — inclus dans mes services. Pour moi, il est impensable de recommander des produits de placement ou d’assurance sans avoir d’abord établi un plan de retraite, défini des objectifs clairs, et bien compris la situation globale du client. De plus, l’être humain a besoin d’objectif à attendre. Avec un plan financier, le client sait précisément où il va. Il a une vision claire de ses objectifs et, surtout, il comprend les actions concrètes à entreprendre pour les atteindre, ce qui l’aide à rester motivé et discipliné tout au long de son parcours.

En fin de compte, la vraie question à se poser est la suivante : Est-ce que je me sens réellement accompagné avec respect et attention, ou ne suis-je qu’un numéro parmi tant d’autres, qui paie des frais chaque année sans réelle valeur ajoutée ?

Même protection, même rigueur. Notre courtier en épargne collective est Mérici Services Financiers inc., une firme officiellement mandatée par l’Autorité des marchés financiers (AMF) pour veiller à la protection et à la sécurité des clients. En tant que conseiller indépendant, je suis soumis aux mêmes règles de conformité, aux mêmes obligations de diligence et aux mêmes standards élevés que les professionnels des institutions financières.

Aucune action n’est posée sans l’approbation explicite du client, confirmée par signature.

Au cours des 15 dernières années, l’AMF a renforcé les exigences en matière de sécurité et de conformité. Bien que certains se rappellent des cas isolés comme celui de Vincent Lacroix, il est important de souligner que les institutions financières ne sont pas à l’abri non plus — comme en témoignent les événements récents chez certaines institutions financières québécoises.

Tout repose sur l’éthique et la confiance. En tant que membre de trois ordres professionnels, je suis tenu de respecter des normes strictes de conduite, d’éthique et de professionnalisme. C’est dans cet esprit que j’exerce mon métier, avec intégrité et responsabilité.

Cela veut dire que vos placements et vos assurances transitent par un courtier plutôt qu’une institution financière. Le courtage indépendant, c’est supprimer l’intermédiaire (institution financière), la bureaucratie et la hiérarchie patronale dans le processus de prise de décision. L’objectif n’est donc pas de plaire à l’institution et à ses supérieurs, mais de satisfaire le client en ciblant les meilleurs produits sur le marché.

J’ai travaillé dans une institution financière, et ce que je recherche dans mon rôle actuel, c’est davantage de liberté et d’objectivité que ce que j’ai connu par le passé. Ma rémunération est basée sur le long terme. J’ai tout intérêt à faire croître le client et le garder le plus longtemps possible. Les honoraires sont prélevés mensuellement et varient en fonction de la taille du portefeuille. Ils sont dégressifs de 1,25% à 0,5%, ce qui permet de réaliser des économies à grande échelle. Le tout est détaillé mensuellement sur vos relevés pour davantage de transparence. N’oubliez jamais que les commissions stimulent la vente, mais pas le service client.

J’ai accès à un très large éventail de produits et un accès intéressant à des analyses et parfois même directement à certains gestionnaires. Il est donc facile de rencontrer les meilleurs gestionnaires et de leur demander leur avis sur les avantages et inconvénients de leur propre produit. Cela permet une indépendance complète dans le processus de choix des produits.

Modèle bancaire

Axé sur le volume client, objectifs de vente sous pression (Bonis, commissions, promotions), rotation des employés, restreint quant aux produits offerts, accès aux spécialistes de son institution financière uniquement, conseiller travaille pour son institution ☹

Modèle indépendant

Axé sur les conseils, objectifs de croissance, produits illimités, Accès aux meilleurs spécialistes, conseiller travaille pour son client ☺

Sans aucun doute. C’est pour cette raison que l’on va miser sur les forces de chacune des institutions en fonction des besoins. Par exemple certaines sont très compétentes en financement, endettement, cartes de crédit et produits de placement garantis. Nous allons donc les recommander pour ces éléments. Cependant, en ce qui concerne les placements en fonds communs, nous allons opter pour un autre gestionnaire d’actifs plus performant. 

La majorité des institutions offrent des services clés en main qui ne sont pas optimaux. Un peu comme la soupe du menu midi. Pratique, mais rarement mémorable.

Historiquement, selon les données disponibles, vous pourrez constater des écarts significatifs entre les rendements des institutions financières et ceux des conseillers indépendants. L’efficience, l’efficacité et la flexibilité sont donc maximales.

Désirez-vous avoir plusieurs astronautes dans votre navette ou un seul ? Autrement dit, mes portefeuilles sont gérés par plusieurs gestionnaires actifs afin de viser de meilleurs rendements et une meilleure protection.

Par expérience, la quantité ne rime pas toujours avec qualité. Certains sont avant tout de bons vendeurs. Pour ma part, je crois que notre métier doit être axé sur la planification financière rigoureuse et la qualité des conseils, plutôt que sur la simple vente.

C’est une profession qui peut rapidement devenir très lucrative, ce qui rend la tentation de la pratiquer pour de mauvaises raisons bien réelle.

Dans le monde des affaires, chaque professionnel joue un rôle essentiel, mais il est important de reconnaître la complémentarité — et parfois les limites — de certains titres. Le titre de planificateur financier permet une vue d’ensemble précieuse, mais souvent plus théorique ou généraliste. Pour aller en profondeur et véritablement influencer les décisions stratégiques d’une entreprise ou d’un particulier fortuné, une formation avancée en fiscalité s’impose.

C’est là que les titres de comptable professionnel agréé (CPA) et de maître en fiscalité (M. Fisc.) prennent tout leur sens. Ils ne se contentent pas d’analyser — ils orchestrent. Grâce à une connaissance pointue des lois fiscales, ils transforment une bonne planification en optimisation concrète, fondée sur l’expérience du terrain.

Comme le dit si justement M. Éric Brassard, sommité en planification financière au Québec : « La planification financière, c’est de la fiscalité! »

Et il a raison : la fiscalité ne s’apprend pas en institution financière, ni dans un cabinet de planification financière où l’on effleure souvent les concepts. Elle se vit, se pratique, et s’approfondit dans des contextes complexes, là où chaque choix fiscal a un impact réel.

Premièrement, il faut toujours garder en tête que c’est le rendement net qui compte, et non seulement les frais affichés. Ce n’est pas ce que vous gagnez en apparence qui importe, mais bien ce qu’il vous reste réellement à la fin de l’année.

Lorsque vous investissez par l’intermédiaire d’une institution financière, vous avez généralement accès au service standard, à moins d’être admissible au service Avantage, généralement réservé aux clients disposant de 250 000  $ et plus en actifs investis.

Le point important : les produits de placement sont les mêmes, peu importe le niveau de service. Toutefois, en service standard, le conseiller est généralement rémunéré autour de 1  %, un pourcentage intégré aux frais globaux, ce qui rend la tarification moins transparente. Ces frais demeurent fixes, peu importe la taille de votre portefeuille — ce qui peut devenir désavantageux à long terme.

Du côté du courtage indépendant, les investisseurs sont généralement servis en série F, équivalente au service Avantage. Les frais sont ici séparés clairement entre le fournisseur du fonds et le conseiller. Cette transparence permet au client de mieux comprendre ce qu’il paie, à qui, et pourquoi. C’est le conseiller lui-même qui fixe sa rémunération, selon sa stratégie de service et ses critères professionnels.

Le client doit rester vigilant avant de signer ce type de contrat. Je suis conseiller en sécurité financière, mais je n’en offre que très rarement à mes clients. C’est vraiment dans des cas très précis que ces produits sont pertinents. À mon avis, ils sont trop dispendieux par rapport aux avantages réels qu’ils procurent, et il existe des alternatives beaucoup plus rentables. Pour simplifier, je dirais que c’est un peu comme s’assurer contre les tornades en plein centre-ville.

Les frais semblent élevés, est-ce normal ?

C’est un contrat qui inclut une composante placement et une composante assurance pour se protéger. Mais se protéger contre quoi ? Les commissions versées aux conseillers sur ces produits sont très élevées étant donné le taux de réclamations très faible. 

Existe-il une alternative ?

Bien sûr. Il faut comprendre qu’un conseiller en sécurité financière ne peut pas offrir de fonds communs de placement s’il ne détient pas sa licence en épargne collective. Il doit donc passer par les fonds distincts pour offrir des placements à ses clients, ce qui limite considérablement les stratégies disponibles.

Pour ma part, je privilégie plutôt les fonds communs de placement combinés à une assurance temporaire pour atteindre le même résultat. Quant aux autres avantages des fonds distincts, ils sont souvent pertinents en dehors du Québec ou dans des situations très spécifiques liées à la protection du patrimoine.

Je suis conseiller en sécurité financière. Ma gamme de services s’étend à l’assurance de personnes : assurance invalidité, assurance maladies graves et assurance vie — tant pour les particuliers que pour les travailleurs autonomes et les sociétés.

J’offre de la protection en assurance, mais avec une approche différente. Je ne suis pas un simple vendeur d’assurances. Mon objectif est d’intégrer l’assurance dans une planification financière cohérente et fiscalement optimisée. En tant que fiscaliste, je vais au-delà des solutions standard pour offrir une réflexion plus approfondie et personnalisée, adaptée à chaque situation. Je possède également une compréhension approfondie des enjeux liés à l’assurance corporative.

En établissant un plan financier, nous ciblons les besoins réels ainsi que la capacité d’assurance, qui évoluent avec le temps. Le tout est révisé annuellement afin d’ajuster la couverture en fonction des changements dans la situation personnelle ou professionnelle du client.

Certainement. Les assurances que je propose sont flexibles et durables. Le processus est plus long, car il s’agit d’un véritable contrat d’assurance. Cependant, en cas de réclamation, vous n’êtes pas obligé d’appliquer les prestations contre l’hypothèque. De plus, vous ne perdez pas vos primes payées si vous changez d’institution ou vendez votre résidence, par exemple.

Les économies sur les primes sont généralement de l’ordre de 30 % par rapport à celles proposées par les institutions financières. En effet, ces dernières ajoutent le montant des primes directement à l’hypothèque, ce qui augmente son coût total. Vous vous endettez donc pour payer vos primes. En revanche, nous avons accès à l’ensemble des produits sur le marché, ce qui nous permet de cibler le meilleur rapport coût/avantage.

Dans les institutions financières, les réclamations sont automatiquement utilisées pour le remboursement de l’hypothèque. De plus, si vous changez d’institution financière, vous perdez votre protection ainsi que les primes que vous avez payées. Ce système est donc moins flexible, car vous êtes lié à l’institution financière. D’une part, vos prestations cesseront si l’hypothèque disparaît, ce qui empêche la vente de vos biens hypothéqués. Enfin, si vous êtes déclaré invalide ou non-assurable, vous ne pourrez plus souscrire une nouvelle assurance ni modifier votre contrat avec une autre institution, car elles refuseront de vous assurer. Vous ne pourrez donc pas obtenir d’avantages concurrentiels ni de meilleurs taux d’intérêt.

Le traitement au sein d’une institution financière est nettement plus rapide, ce qui fait que vous pouvez souscrire à leur assurance temporaire, en attendant que votre contrat d’assurance privé soit en vigueur. De plus, il n’y a aucune pénalité à annuler l’assurance auprès de l’institution bancaire.

Vous pouvez demander à votre conseiller, il vous répondra sûrement que souscrire à une assurance privée est nettement plus avantageux que de passer par une institution financière.

 En tant que conseiller en sécurité financière, je couvre l’ensemble des besoins en assurance de personnes, incluant l’assurance vie, l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves, que ce soit pour des besoins personnels ou corporatifs.

Grâce à ma formation de fiscaliste, je possède une compréhension approfondie des structures corporatives, ce qui me permet de proposer des stratégies d’assurance parfaitement intégrées à la réalité fiscale et financière de mes clients.